「小規模企業共済」貸付金制度で借入をした口コミ【必要書類・手続き】

節税対策＆将来の退職金の原資として「小規模企業共済」に加入し、毎月掛金を支払っている。
「小規模企業共済」には様々なメリットがあるがその1つが貸付制度。
掛金の範囲内で事業資金の貸付（融資）を受けられる。
売上が2年前から下がり、不足分の運転資金を貯金でやり繰りしてきたが、ついに底に。
そこで、「小規模企業共済」の貸付制度を利用してみた。
「小規模企業共済」の貸付制度の必要書類・手続等を

「小規模企業共済」とは？

小規模企業共済制度は、小規模企業の経営者や役員、個人事業主などのための、積み立てによる退職金制度である。
※参照：小規模企業共済とは

月々の掛金

月々の掛金は1,000～70,000円まで500円単位で自由に設定が可能。
確定申告の際は、その全額を課税対象所得から控除できる。⇒節税効果

最高の70,000円の場合、年間で何と84万円も所得控除できる。

共済金の受取

共済金は、退職・廃業時に受け取り可能。満期や満額はない。
従って、掛金は何歳までもかける事が出来る。⇒節税メリットがある。

デメリット

「小規模企業共済」の唯一のデメリットは「解約」だろう。
「小規模企業共済」は満期や満額はない。
その代わり、「解約」には条件がある。
※参照：共済金（解約手当金）について

解約の条件は「個人事業主」と「法人（株式会社など）の役員」「共同経営者の場合」の場合とで異なる。

「共済金等の種類」によって、掛金合計が同じでも、受け取れる共済金の金額は異なる。
※共済金等の種類によって解約手当金がかかる場合がある。

一般的に可能性の高いのは「老齢給付［共済金B]」ではなかろうか？
「老齢給付」の場合は、「65歳以上で180か月以上掛金を払い込んだ方」となっている。
「180ヶ月」とは15年。
50歳から掛金の払い込みを開始して65歳で受け取れる計算だ。
※55歳から開始すると70歳。
早く始めるに越したことはない。

「小規模企業共済」貸付金制度

「小規模企業共済」のメリットの1つが低金利の貸付制度。
共済の契約者は、掛金の範囲内で事業資金の貸付制度をご利用いただけます。低金利で、即日貸付けも可能。

借入には担保・保証人は不要。
何しろ、原資は自分の掛金だ。

貸付制度には以下の種類がある。

一般貸付け ／ 緊急経営安定貸付け ／ 傷病災害時貸付け ／ 福祉対応貸付け ／ 創業転業時・新規事業展開等貸付け ／ 事業承継貸付け ／ 廃業準備貸付け

今回は、この「一般貸付け」を利用した。

「小規模企業共済」借入の手続き

いくら借りられる？

「小規模企業共済」貸付金制度でいくらまで借りることが可能か？
これは、ハガキで通知が届く「小規模企業共済に係る一般貸付の貸付限度額のお知らせ」に記載がある。

私の手元にあるハガキには以下の記載がある。

※以下に詳細

必要書類

①印鑑証明書　1通（発行日より3ヵ月以内のもの）
②実印
③収入印紙
④本状（又は、共済契約者番号・氏名が印字された当機構からの通知）
⑤ご本人確認のための公的証明書（運転免許証・保険証等）

印鑑証明書

マイナンバーカードがあるとコンビニで発行できて便利。
1通200円。

収入印紙

収入印紙の額は借入金額によって異なる。
私の場合、105万円～500万円なので、2000円。
収入印紙はコンビニ、郵便局、金券ショップで販売されている。
※尚、コンビニでは高額の収入印紙は扱っていない。

ご本人確認のための公的証明書

免許証を使った。

手続き

借入手続きの際には、共済契約者本人が、上記2．の「貸付が受けられる金融機関」の窓口に上記①～⑤の書類等を持参。

尚、「貸付が受けられる金融機関」は、初期設定では、「商工組合中央金庫　支店又は本店」なのだが、「小規模企業共済」契約後に届く書類を提出すると、他の銀行に変更が出来た。

私の場合、その時点で、まさか借入をする事態が将来起こるとは予想だにしなかったので、変更を行なわなかった。

変更しておけば良かったと後悔している。
何故なら、「商工組合中央金庫　支店又は本店」とあるが、「支店」ならどこでも良いわけではないからだ。

大阪府の場合は、「大阪支店」のみの扱いになる。

「小規模企業共済」の貸付金利と貸付期間

貸付金利

貸付利率は令和2年4月1日現在、年1.5％。
利息は前払い。

貸付期間

貸付金の貸付期間は、貸付金額によって異なる。
105万円以上300万円以下の場合は、6ヶ月・12カ月・24ヶ月の内から選べる。
償還方法は6ヶ月又は12カ月の場合は、期限一括償還。

170万円を貸付期間6ヶ月で6月1日に借り入れるすると、12月1日に一括返金しなければならない。

問題は、期限より早く返金した場合と、償還日に新たな借り入れを行う場合どうなるかということ。

期限より早く返金した場合

期限より早く返金した場合、利息は再計算され、余分に支払った利息は戻って来る。
※逆に遅延した場合は遅滞利息が年14.6％かかる。

償還日に新たな借り入れ

償還日に新たな借り入れを行うことは可能だ。
貸付限度額は年2回（4月と10月末現在の納付済掛金に基づいて算出）、計算されるので、追加借入も可能。

「小規模企業共済」の借入手続きを商工組合中央金庫で行った口コミ

整理番号

機械で整理番号を発券するのだが、「小規模企業共済の貸付」の項目があって分かりやすかった。

ただ、順番を呼ばれるまで15分ぐらい待った。

手続き

窓口で必要書類を出し、申請書に名前・住所等を記入して捺印。
この手続きに10分前後。
現金を用意するのに20分程かかると言われる。

現金を受け取る

借入金は振込もできるが、振込手数料がかかるのと、振込の手続きがひつようなこともあり、現金で受け取る。

現金は1枚ずつ手で数える必要はなく、機械でその場で数えられる。

私の場合、借入金170万円を6ヶ月借りた。
1万2750円が差し引かれて、168万7250円の現金を手にした。

商工組合中央金庫の営業時間

商工組合中央金庫の営業時間は平日の9時～15時だが、新型コロナの影響で、12時から13時までは休み。

電話で問合せをした時は手続きに30分くらいかかるので、14時30分までに店頭に来てほしい、ということだったが、店頭では、「振込でなければ、15時までに来てもらえばOk」とのこと。

尚、実際に手続きにかかった時間は50分程だった。
※待ち時間含む。

現金を入金

大金を持ち歩くのは嫌なのだが、三菱UJF銀行がすぐ近くにあったので、自分の口座に入金する。

借入金の返済

私の場合、借入金の返済期限は12月17日だが、返済期限の1ヶ月前にハガキで通知が届くようだ。

⇒「小規模企業共済」貸付制度で借り入れをした口コミ
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